（最新）普通人买对重疾险的三个技巧！重疾险哪些人需要买？

咱普通人过日子，就怕突然被重疾“砸中”，那花钱如流水的治疗费，能把生活搅得一团糟。不过别怕，重疾险就是咱们的“健康盾牌”。但怎么买对呢？别急，掌握这三个技巧，轻松选到合适的重疾险！

一、普通人买对重疾险的三个技巧

第一个技巧是 “先保大人，再保小孩”，这点很多家长容易搞反。身边不少父母一上来就给孩子买好几千的重疾险，自己却裸奔 —— 可咱们才是家里的顶梁柱啊！比如我邻居张哥，去年先给 5 岁儿子买了重疾险，自己没保，结果年底查出胃癌，不仅治病花了 20 多万，半年没上班没收入，孩子学费、房贷都快断供了。

其实正确的顺序应该是：先保夫妻里收入高的（比如老公年收入 50 万，先给他配足保额），再保收入低的，最后考虑孩子。毕竟大人有保障，才能稳稳撑起家，就算出事，重疾险的赔付也能覆盖开支，孩子的生活、教育才不会受影响。​

第二个技巧是 “保额至少 30 万起，能多买就多买”，买重疾险本质就是买保额。要是保额不够，真得了大病，根本扛不住。之前有个同事买了 20 万保额的重疾险，后来查出乳腺癌，手术 + 化疗花了 18 万，剩下 2 万连 3 个月的收入损失都不够补，最后还是借了钱。

其实保额可以这么算：至少要覆盖 “重疾治疗费 + 3-5 年家庭开支 + 康复费”—— 比如治疗费要 25 万，家里每月开支 1 万，3 年就是 36 万，康复费 5 万，加起来至少 66 万，所以保额 30 万是底线，有条件的话加到 50 万、100 万才够踏实。别觉得保额高保费贵，现在很多消费型重疾险，30 岁买 50 万保额保到 70 岁，一年才 3000 多，性价比很高。​

第三个技巧是 “先定好保额，再考虑保障期限”，别反过来。很多人纠结 “保定期还是保终身”，其实关键看预算：要是预算够（比如每年能拿出 5000 以上），就选保终身，一辈子都有保障，不用担心里年老了没保险；

要是预算有限（比如每年只能拿 2000 多），就先保定期，比如保到 70 岁 —— 这个阶段正好是家庭责任最重的时候（房贷没还完、孩子没成年），用低价先把风险盖住，等以后手头宽裕了，再补一份终身的。千万别为了保终身，把保额压到 20 万，这样保障根本不够用，等于白买。

二、重疾险哪些人需要买

第一类是家庭经济支柱，尤其是高薪人群。比如年收入 30 万的企业中层，家里有房贷、孩子要上学、父母要赡养，要是得了重疾不能工作，收入一断，全家开支就垮了。这时候重疾险的赔付就能顶用 —— 建议配 100 万以上保额，能覆盖 5 年左右的收入损失（30 万 ×5=150 万），就算休息几年治病康复，家里的日子也能正常过。第二类是追求长期健康保障的人。很多人觉得有医疗险就够了，可医疗险是 “花多少报多少”，而且大多是交一年保一年，万一以后产品停售或者自己年龄大了买不到，就没保障了。但重疾险（尤其是保终身的）不一样，一旦买了，一辈子都能保，还能锁定现在的保费（不会随着年龄增长涨价）。

第三类是有高端医疗或康复需求的人。医疗险大多只报医保内的费用，像进口药、靶向药、海外就医这些花钱多的项目，很多都报不了；还有康复期的护理费、营养补充费，也得自己掏。但重疾险是 “一次性赔付”，赔的钱想怎么用就怎么用 —— 比如得了肺癌，用进口靶向药每月要 2 万，医疗险报不了，重疾险赔的 50 万就能顶上；或者术后去康复中心调理，花的钱也能从赔付里出，能大大提升治疗和康复质量。

买重疾险的核心就是 “抓重点”：先保家里能挣钱的，再保孩子；保额先够 30 万，再考虑保多久；要是你是支柱、想长期保障，或者有高端治疗需求，就别犹豫。不用纠结太多细节，先把核心保障搭起来，比啥都强 。