生病后买保险白花钱？这 3 种情况仍有用+4 个投保技巧帮你避坑！

不少人生病后才想起买保险，总担心 “都已经生病了，买了也不管用”。其实不用一概而论，有的保险即便生病也能投，有的确实会受限，今天就把这里面的门道说清楚，再教大家几个生病后投保的实用技巧，避免白跑一趟。

一、有病买保险还管用吗

可能有用也可能没用。

1、先说说生病后买保险仍可能有用的情况。最容易投的是意外险，这类保险主要保意外事故，像平时不小心摔了、碰了，或者出了交通意外，跟咱们之前得的病没直接关系，所以即便已经患病，投保基本不受影响，真出意外了照样能按合同赔钱。还有像年金险、增额终身寿险这类理财型保险，主要是帮着规划钱，比如给养老攒钱、给孩子存教育费，对健康要求没那么严，有些产品甚至不用问健康情况，只要符合投保条件，后续该拿的收益、该有的保障都不会少。​

另外，部分特定疾病保险或防癌险也有机会。比如有的防癌险，即便已经得了高血压、糖尿病，只要没患癌症，可能多花点钱（也就是加费承保）就能保；还有的会把已经得的病排除在外，其他疾病出问题了仍能赔（也就是除外承保），具体得看产品规则。​

2、但也有两种情况，生病后买保险通常没用。一种是过不了健康告知，像重疾险、医疗险这类健康险，投保前都会问身体状况，要是已经得了病，大概率不符合要求；要是故意隐瞒，后续理赔时保险公司发现了，可能会解除合同、拒绝赔钱。另一种是在等待期内发病，健康险一般有等待期，医疗险多是 30 天，重疾险常是 90 天或 180 天，要是刚买完保险，在等待期里旧病复发或出现新症状，保险公司也不会赔。

二、生病后投保有哪些技巧

其实生病后投保有不少技巧能提高成功率。

首先得重视健康告知，像百万医疗险、重疾险问得严，一定要如实回答，别漏也别瞒；尽量挑那些健康问得没那么细的产品，要是实在买不到百万医疗险，还能看看惠民保、防癌医疗险、税优健康险，这些对健康要求更宽松。​

网上投保时可以多试试智能核保，不用填详细个人信息，也不会留投保记录，就算试多次，也不影响后续买其他保险，能慢慢找到合适的产品。要是智能核保结果不满意，再考虑人工核保，但要注意，人工核保会留下记录，得谨慎用，别盲目申请。另外，要是病情能好转，不如等恢复一段时间再投保，这样成功率会高很多。​

生病后投保确实比健康时麻烦，但不是完全没机会。关键是分清哪些保险能投、哪些投了没用，再用好智能核保、选对产品，就能尽量买到合适的保障。要是拿不准自己的情况，先存下这份指南，或者直接问保险公司客服，别因为怕麻烦就放弃，有份保障心里也能更踏实。

意外险、部分理财型保险及特定疾病险 / 防癌险仍可能有用，而健康告知不符、等待期内发病通常无用。同时有 4 个投保技巧：重视健康告知并选宽松产品、用智能核保多尝试、谨慎用人工核保、病情好转后再投，帮助生病人群提高投保成功率，避免盲目投保。