意外险报销必知：比例是多少？和医保可以同时报销吗？

摔一跤去医院，本以为意外险能全兜底，结果报销时发现比例各不相同？别慌！意外险报销比例到底怎么算，哪些情况能赔100%，哪些又得自掏腰包？今天咱们就唠个明白，让你买保险不花冤枉钱！

一、意外险报销比例是多少

意外险的报销比例没有固定标准，主要看买的产品类型和实际就诊情况，不过大部分产品的报销比例在 80%-100% 之间，重点是意外医疗部分的报销，其他像住院津贴这些是固定给付的，跟比例没关系。​

（1）意外医疗保险金：

这部分是报因意外产生的医疗费用，比如门诊费、住院费、药费这些。一般来说，先扣掉免赔额（大多是 100 块，具体看合同），剩下的能报 100%。但有个关键前提：要是你买保险时选了 “社保身份参保”，就诊时也得用社保结算，才能享 100% 报销；要是没走社保，哪怕买的时候填了社保身份，报销比例也会降，一般能报 80% 左右。​

比如你不小心摔骨折，花了 5000 块，免赔额 100 块。要是用社保先报了一部分，剩下的 3000 块走意外险，扣完免赔额能全报；要是没走社保，3000 块扣完免赔额，只能报 2320 块（2900×80%），所以就诊时记得走社保，能多报点。​

（2）意外住院津贴保险金：

要是因为意外住院了，保险公司会每天给一笔津贴，不用按比例报，是固定金额。一般每天 50-200 块不等，比如买的产品是 100 块 / 天，住了 10 天院，就能拿 1000 块。不过会有天数限制，比如每次住院最多给 30 天，一年下来最多给 90 天，不会无限给。比如有人住了 40 天，也只能按 30 天算，拿 3000 块。​

（3）住院医疗保险金：

要是因意外住院，或者过了等待期（一般 30 天）后因疾病住院，产生的费用扣完免赔额能报 100%。同样要注意社保的问题：以社保身份参保但没走社保结算，比例会降，具体降多少看合同，大多也是 80% 左右。比如因急性阑尾炎住院（疾病），花了 8000 块，扣 100 块免赔额，走社保后剩下的 5000 块能全报；没走社保的话，5000 块扣完免赔额只能报 3920 块（4900×80%）。

二、意外险和医保可以同时报销吗

分情况！只有意外事故导致的费用能叠加报，疾病导致的不行，而且要注意 “同一费用不能重复报”。​

（1）意外事故：能叠加报，但要 “先医保后意外险”​

比如你不小心被烫伤，花了 1 万块医疗费。可以先找医保报，假设医保报了 60%（6000 块），剩下的 4000 块再找意外险报。意外险扣完 100 块免赔额，要是走了社保，4000 块能全报；要是没走社保，按 80% 报能拿 3120 块（3900×80%）。这样算下来，1 万块总共能报 9000 块或 8120 块，自己花的钱就很少了。​

但要注意，不能同一笔费用又让医保报，又让意外险报。比如医保已经报了 6000 块，不能再让意外险报这 6000 块，只能报剩下的 4000 块，不然就属于重复报销，保险公司不会给报的。​

（2）非意外事故（疾病）：只能医保报，意外险不赔​

要是因为疾病去看病，比如感冒发烧、高血压住院，只能用医保报销，意外险不管。因为意外险只保意外导致的费用，疾病不在它的保障范围内。比如你感冒花了 500 块，只能用医保报一部分，意外险不会给报一分钱，这点千万别搞混了。​

另外，还要注意两者的保障侧重点不一样：医保是基础保障，不管意外还是疾病都能报，但报销比例有限，还有起付线、封顶线；意外险主要补意外医疗的缺口，还能给住院津贴，身故 / 伤残也能赔（比如意外导致残疾，能按伤残等级拿一笔钱，医保不报这个）。所以两者搭配着用，保障才更全。​

意外险报销比例主要看意外医疗，80%-100% 之间，关键是走没走社保；医保和意外险只有意外事故能叠加报，疾病不行，而且要避免重复报销。投保前最好看清楚合同里的免赔额、报销比例限制，就诊时记得用社保结算，这样才能报得更多。