重疾保险有没有必要买？应该怎样购买？一文详解！

"重疾保险“，这四个字听起来是不是有点像‘健康警报器’？生活中，咱们谁都不想和‘重疾’二字沾边，但万一它不请自来，咱们的钱包可就得遭殃了。所以，重疾保险到底有没有必要买？别急，咱们慢慢唠！"

一、重疾保险有没有必要买

有必要。

现在重疾发病率一年比一年高，就拿最常见的癌症来说，咱们国家的癌症死亡率在世界上都排前列。有数据显示，不到 20 年时间，国内癌症发病率涨了 69%，死亡率也升了 29.4%，平均每 4 个去世的人里，就有 1 个是因为癌症。而且不同人群高发的癌症还不一样：男的多是肺癌，女的常是乳腺癌、子宫癌，连孩子都有不少得白血病、脑部肿瘤的，这些病听着就让人揪心。

更让人在意的是，重疾发病越来越年轻了。好多二三十岁的人觉得 “我还年轻，重疾离我远着呢”，但实际上，有保险公司做过统计，重大疾病理赔案件里，30 到 49 岁的人占了快 70%—— 这个年龄段正是上有老下有小、家里经济压力最大的时候，要是真得了重疾，家里的顶梁柱就塌了。

再说说治疗费用，这才是压垮很多家庭的关键。就拿恶性肿瘤来说，治疗下来少则 12 万，多则 50 万，普通家庭哪能一下子拿出这么多钱？有的家庭为了治病，要么借遍亲戚朋友，要么卖房子卖车，最后病治好了，家也快散了。但要是有份重疾险，保险公司能一次性赔一笔钱，不光能覆盖治疗费，还能补上生病期间没法上班的收入损失，病人能安心治病，家里也不用愁钱的事，这就是重疾险最实在的作用。

二、重疾保险应该怎样购买

首先是 “给谁配置”。家里买重疾险，不能瞎买，得有优先级。第一要保的是家里的经济支柱 —— 比如夫妻俩里赚钱多的那个，要是他 / 她得了重疾，不光要花钱治病，还没法工作，全家收入都受影响，所以得先把支柱的保障做足。然后是孩子，现在少儿重疾也不少见，像白血病、严重川崎病这些，治疗费用高得吓人，而且孩子没收入，全靠家长扛。

然后是 “何时配置”。重疾险这东西，真不是 “等年纪大了再买”，反而是越早买越好。一方面，年龄越小，保费越便宜，比如 25 岁买和 35 岁买，每年差几百上千块，交二三十年下来，总保费能差好几万。另一方面，年轻的时候身体好，没那么多健康问题，投保容易通过；等年纪大了，查出高血压、甲状腺结节这些，很可能被拒保，到时候想买都买不了了。所以别拖，趁年轻、身体好的时候赶紧配置，才是最划算的。

接下来是 “怎样配置”，这里面重点看保额、保障期限，还得记得动态调整。保额是重中之重，不能随便定个数。买重疾险，不光要覆盖治疗费，还得考虑生病期间的收入损失 —— 比如一个人年收入 10 万，生病后得休养 3 到 5 年，那保额至少得 30 到 50 万，这样才能既够治病，又能维持家里的正常开支。要是保额太低，比如只买 10 万 20 万，真得了重疾，这点钱根本不够用，等于白买。

重疾险不是 “可买可不买” 的东西，而是家庭抗风险的重要保障；买的时候也别盲目跟风，先想清楚给谁买、什么时候买、买多少，再选合适的产品，这样才能花对钱、保对险，真遇到事的时候，才能靠它撑住家里的天。