对于普通家庭而言，购买保险是一个规避风险的选择。但面对家庭的第一份保障预算，选择医疗险还是重疾险是很多家庭面临的难题，那下面保险顾问就来跟大家详细说说，帮助大家做好保障。
家庭的第一份保障，选医疗险还是重疾险
家庭第一份保障的选择，本质是用有限预算覆盖最紧迫的风险。医疗险和重疾险并非“二选一”，而是“基础与进阶”的关系——预算有限先买医疗险，预算充足两者搭配，具体可按“三步骤决策法”操作：
第一步：用300元筑牢“医疗防火墙”
医疗险是家庭保障的“基石”，每年几百元就能覆盖几十万住院费，尤其适合以下场景：
报销大额医疗费：无论是癌症化疗、心脏搭桥手术，还是CAR-T疗法（单针120万），百万医疗险都能按约定比例报销（通常社保报销后100%赔付）。2025年热销的蓝医保（好医好药版），30岁人群年缴240元即可获得300万保额，还包含外购药、质子重离子治疗等责任。
健康异常也能买：高血压、糖尿病患者若买不了重疾险，可选择防癌医疗险（如好医保防癌医疗），或当地“惠民保”（不限健康状况，年缴百元左右）。
覆盖日常医疗需求：感冒发烧住院、肺炎治疗等普通疾病，扣除1万元免赔额后也能报销。对比案例显示，30岁患者阑尾炎手术花费1.5万元，社保报销6000元后，医疗险再报8000元，自付仅1000元。
核心动作：优先选择保证续保20年的产品（如超越保2020），避免因健康恶化或产品停售失去保障。
第二步：年收入5万以上，必加重疾险
当预算超过2000元/年，需补充重疾险，它解决的是医疗险无法覆盖的“隐性损失”：
收入补偿：35岁男性患癌后停工2年，若年收入20万，至少损失40万，而50万保额的重疾险可一次性赔付这笔钱。2025年高性价比的达尔文12号，30岁男性投保50万保额保至70岁，年缴仅3200元。
康复与生活开支：癌症术后康复费用年均8-15万（含营养、护理、复查），重疾险赔付金可自由支配，避免动用家庭储蓄。
房贷/负债压力：若家庭有100万房贷，重疾险保额建议至少覆盖负债的50%，防止“因病断供”。
关键提醒：若健康状况允许（如无结节、高血压），尽量选择含中症+轻症多次赔付的产品，当前主流重疾险（如超级玛丽9号）轻症可赔3次30%保额，远优于仅赔1次的老产品。
第三步：按家庭角色动态调整优先级
家庭经济支柱（30-50岁）：医疗险+重疾险“双配置”
优先级：百万医疗险（200-500元）+ 定期重疾险（保额=3-5倍年收入）。例如年收入30万的家庭支柱，配置60万保额重疾险（保至70岁）+ 百万医疗险，年总保费约4000元，可覆盖治疗费用和3年收入损失。
附加建议：若有房贷车贷，补充定期寿险（如定海柱7号，100万保额年缴仅1000元），防止身故导致家庭经济崩溃。
孩子（0-18岁）：先医疗险，再“小额重疾险”
医疗险：优先办理少儿医保（年缴200-500元），叠加百万医疗险（如小顽童医疗险，0岁宝宝年缴580元保300万）。
重疾险：选择保30年的消费型产品（如大黄蜂16号），50万保额年缴仅800元，重点覆盖白血病、严重手足口病等少儿高发重疾。
老人（50岁以上）：医疗险为主，重疾险慎买
必买：百万医疗险（若健康异常则换防癌医疗险），55岁人群年缴约1500元，可覆盖癌症、心梗等老年高发疾病治疗费用。
慎买重疾险：50岁后重疾险保费常出现“倒挂”（总保费＞保额），例如55岁女性买50万终身重疾险，年缴保费高达1.2万，20年总保费24万，远超保额实用价值
家庭的第一份保障，对于不同的人选择是不一样的，大家需要根据自己和家人的需求进行选择。另外，在投保时，别因“返还型”买重疾险，健康告知“宁多勿少。
编辑：宁如意 来源：马蜂财经/指南
