工友们每天在工地、车间忙忙碌碌，就像勤劳的小蜜蜂，可意外就像隐藏的小炸弹，说不定啥时候就冒出来。别担心，工人意外险就是咱的“安全护盾”。那它到底包含哪些保障呢？快跟着我一探究竟！
一、工人意外险包含哪些内容
第一类是意外伤害医疗保障，说白了就是 “治伤的钱能报”。比如电工接电线时不小心被电伤，去医院缝针、打破伤风的门诊费；或者木工锯木头时划伤手，需要住院换药的费用，包括住院费、手术费、医保内的药品钱，都能按比例报。之前工地上有个师傅，搬砖时砸到脚骨折，住了 10 天院花了 8000 多，最后意外险报了 7000 多，自己没花多少。这种保障最常用，毕竟小磕小碰在工地上难免。
第二类是残疾保障，要是意外导致永久性残疾，能拿一笔赔偿金。比如钢筋工在脚手架上摔下来，腿被砸成永久性伤残，保险公司会按伤残等级赔钱 ——10 级伤残赔保额的 10%，1 级赔 100%。要是买的 50 万保额，10 级就能拿 5 万，这笔钱能帮着补贴后续康复费，也能顶一阵子生活费，不用愁着没收入。
第三类是身故保障，这是给家属的保障。万一工人在干活时出了 fatal 意外，比如塔吊作业时发生事故，保险公司会给家属全额保额的钱。比如保额 80 万，家属就能拿到 80 万，能帮着应对家里的急事，比如老人赡养、孩子上学的开销，也算给家里留个保障。
第四类是意外伤害医疗补偿，跟第一类有点像，但更灵活，主要补 “没报完的小钱”。比如受伤后去复查的打车费、买辅助器具（像轮椅、拐杖）的钱，虽然单次花得不多，但累计起来也不少，有了这个补偿，能减轻不少经济负担。之前有个瓦工师傅，手指受伤后买了个康复训练器花了 500，最后医疗补偿报了 300，也算省了一笔。
二、工人干活意外险怎么买
第一步先明确 “谁来买”—— 肯定是老板或项目方，工人不用掏一分钱。不管是盖楼的建筑项目，还是装修的小工程，都得由负责的企业去买，这是给工人的基本保障，也是合规要求，要是不买，出了事儿企业得自己担全责。
第二步是选适合的产品，得看工人干啥活、在啥场景。比如高空作业的外墙清洗工，就得选能保 “2 米以上高空意外” 的产品；要是普通的室内装修工，选基础款就行。别瞎买，比如给高空作业的工人买了普通意外险，出了事保险公司可能不赔，白花钱。
第三步定保额，一般是企业和保险公司商量着来，得够覆盖风险。建筑项目大多会定 50-100 万保额，毕竟工地上万一出大事故，花钱的地方多；要是室内小装修，30-50 万保额也够了。保额定低了不够用，定太高保费也贵，得结合项目风险来。
第四步选缴费方式，有三种常见的，看哪种方便：按施工面积算，比如 1000 平米的工地，每平米交几块钱；按工程造价比，比如造价 100 万的工程，按比例交几千块；最常用的是按人数算，10 个工人每人每年交 300-500 块，人多还能打折。
工人意外险就是 “花小钱保大事”，老板花点保费，工人干活有保障，两边都踏实。要是老板不知道选哪种，直接找保险公司说清项目情况，人家会给推荐，不用自己瞎琢磨。
编辑：杨阳 来源：马蜂财经/保险
