炎炎夏日，中暑的风险也在增加。当不幸中暑，而您又购买了意外险时，自然会想到：‘如果中暑了，能赔吗？’。那今天我就跟大家详细说说，意外险包括中暑吗，感兴趣的可以看看。
一、意外险包括中暑吗
中暑本身不被视为意外险的保障范围，但在某些特定条件下，也存在理赔的可能性。这主要取决于中暑的原因、导致的后果以及您购买的意外险合同的具体条款。
保险中对“意外”的定义非常严格，必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。中暑被认为是身体在高温环境下，体温调节功能出现障碍的一种急性疾病，它与个人的身体机能、身体素质、对热的耐受程度等内在因素密切相关。因此，它更像是一种由内在原因引发的“疾病”，而非外部突发事故，不符合“非疾病的”这一核心要件。
如果普通情况下仅因中暑就医，通常不赔。这种中暑被视为一种疾病，是因身体机能和素质对高温环境不适应导致的，不符合意外“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四大要素中的“非疾病的”要求。
如果因中暑导致摔倒、骨折等二次伤害，可对意外伤害部分赔偿。保险理赔针对的是“摔倒”这个外来的、突发的意外事件，而非中暑本身。例如，因中暑晕倒后摔伤，医疗险可报销治疗摔伤的费用。
职业性中暑（如户外作业）存在较大理赔可能，法院可能认为，高温环境是强烈的外来因素，中暑后果具有突发性和不可预见性（劳动者难以预见会发展至死亡或伤残）。若保险合同未明确除外“中暑”，格式条款通常会作出有利于被保险人的解释。
中暑导致身故或伤残，这种情况争议较大，可能获赔。争议焦点在于身故的直接原因是“疾病”还是“外来意外”。近年来，不少司法判决支持赔偿，理由同上。个别案例中，其他保险公司对类似情况已进行赔付也可作为支持理由。
二、如果中暑申请意外险理赔被拒怎么办
如果保险公司以“中暑属疾病”为由拒赔，您可以：
要求出具书面拒赔通知书，并仔细阅读其引用的合同条款。
收集证据：尽可能提供能证明意外性的证据，如当天高温预警截图、工作环境照片、同事证言、医院病历中关于“高温环境作业”的描述等。
投诉或诉讼：若认为理赔决定不合理，可以向银保监会投诉，或通过法律途径解决。法院可能会依据“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供条款一方的解释”的规定判决保险公司赔付。
简单来说，普通的意外险一般不单独保障中暑，因为它更被视为一种疾病。但如果中暑引发了意外的二次伤害，或者在特定情况下（如职业性中暑）能被证明其意外属性，则存在获赔的可能。所以购买保险时，仔细阅读合同条款总是最重要的。
编辑：宁如意 来源：马蜂财经/保险
