生病了马上买保险有影响吗？可以有机会带病投保的情况有哪些？

刚感觉身体有点小毛病，就琢磨着买份保险“兜底”，可又担心这时候买会不会白花钱？相信不少朋友都有过这纠结。生病了马上买保险，到底有没有影响呢？咱们这就一起把这事儿弄清楚！

一、生病了马上买保险有影响吗

有一定的影响。

最直接的，大概率会被保险公司拒保。你想啊，保险公司是做生意的，得控制风险，要是明知道你已经生病了，尤其是高血压、糖尿病这种需要长期吃药的慢性病，或者癌症、心脏病这种大病，肯定不愿意承保，毕竟未来理赔的概率太高了，人家也怕亏本。

就算运气好，没被拒保，新保险还有个 “等待期”，这段时间生病基本赔不了。等待期一般是 30 天到 180 天，就是为了防止有人 “揣着病买保险”。比如你今天买了医疗险，明天就住院，只要还在等待期内，不管啥病，保险公司都不会赔，等于白交了保费，还没得到保障，多不值。

还有个容易被忽略的问题，你之前得的 “老毛病”，就算买了新保险，也大概率不在保障范围内。比如你有慢性胃炎，买保险时没说，后来因为胃炎住院，保险公司一查，发现你投保前就有这病，直接就拒赔了；就算投保时老实说了，很多产品也会明确 “不保既往症”，要么让你多交钱，要么就约定 “胃炎相关的治疗不赔，其他病正常赔”，等于这部分风险还是得自己扛。

二、可以有机会带病投保的情况有哪些

1、你得的是轻症，或者大病手术后恢复得不错，很多保险公司会网开一面。

像早期甲状腺乳头状癌，做完手术 5 年没复发，拿着每年的复查报告去投保，不少重疾险都能正常承保，保费和健康人差不多；乳腺癌早期（I 期）术后 3 年，没转移，复查结果都好，可能得多交 10%-20% 的保费，但至少能买到保障；高血压 1 级（高压 140-159）的人，要是吃药能把血压控制住，有些产品会 “除外承保”—— 以后因为高血压引发的中风、肾病不赔，但癌症、骨折这些其他病能正常理赔，也算有个兜底。

2、现在还有不少保险公司，专门给带病人群设计了 “宽松版” 产品。

比如防癌险，只保癌症，健康告知特别松，糖尿病、高血压患者都能买，就算有原位癌（早期癌症），也能赔 30% 保额，保费还比普通重疾险便宜一半；三高专属险，专门给高血压、高血脂、高血糖的人准备，50 岁以下、血压没超过 160/100 的话，最高能买 30 万保额；还有结节专属险，甲状腺结节 1-2 级、乳腺结节 BI-RADS 3 级以下，不用手术，拿着近期的超声报告，像 “昆仑健康保” 这类产品就愿意承保，有些还不用额外加钱。

3、要是这些都买不了，还有个 “兜底” 的选择 —— 当地的惠民保，像上海的 “沪惠保”、江苏的 “苏惠保”，都是政府和保险公司合作的，每年就几十到几百块，不管你之前得过啥病，哪怕是癌症患者，都能买。

虽然它保障不如重疾险全面，只报销医保报不了的住院费、抗癌药费，报销比例可能就 50%-80%，但胜在门槛低，能帮着分担一部分大额医疗费。比如得了癌症，医保报完还剩 10 万，惠民保可能再报 5-8 万，压力一下子就小多了。

说到底，保险这东西，还是得趁身体好的时候买，选择多、保费低，保障还全面。但要是已经生病了，也别慌，先把病情控制好，整理好复查报告，看看上面说的这些情况，总有一款产品能帮上忙。