35岁的林女士在年初为3岁的女儿投保了一份教育金保险，年缴2万元。没想到半年后，她确诊乳腺癌，高昂的治疗费让家庭陷入困境。正当她打算退保时，保险经纪人提醒她：'您附加了投保人豁免条款，现在可以申请免缴剩余18年保费，孩子的保障一分不会少。那么在这里的保费豁免到底是免投保人还是被保险人呢？
一、保费豁免是豁免投保人还是被保险人呢
关于保费豁免的常见误解是认为它直接豁免被保险人的缴费义务，实际上其本质是通过保障投保人的持续缴费能力，间接维持被保险人的保险权益。具体表现为：
1、豁免触发对象：当作为缴费主体的投保人（通常是家庭经济支柱）遭遇合同约定的豁免事件（如重疾/全残/身故），保险公司将免除剩余保费。
2、保障延续机制：被保险人的原有保险权益（如重疾赔付、养老金领取、教育金给付等）完全不受影响，如同为保单装上"防断供保护锁"。
3、典型应用场景：父亲为孩子投保教育金保险时附加豁免条款，若父亲罹患癌症无法工作，孩子的大学教育基金缴费自动豁免。
二、保费豁免有必要买吗
是否配置需综合家庭财务结构与保障需求进行判断，以下典型情境具有较高配置必要性：
1、家庭经济依赖型
当投保人承担家庭主要收入来源时（如父母为未成年子女投保、夫妻互保等），豁免功能可防范因突发风险导致的家庭财务链断裂。数据显示，我国40-50岁群体重大疾病发病率达8.3%，此时子女教育金或配偶养老金可能因保费断缴化为泡影。
2、长期缴费压力型
年缴保费超过家庭年收入15%的高额保单（如年缴20万以上的终身寿险），建议附加豁免条款。以某款20年期分红险为例，若投保人在第5年发生重疾，豁免功能可节省约36万元后续保费支出。
3、特殊生命周期型
针对保险期间超过10年的规划（如教育金保险、养老年金险），豁免条款能有效应对投保人中年阶段的高风险窗口期。统计表明，35-55岁人群意外伤害发生率较其他年龄段高出42%。
三、保费豁免一般适用于什么保单
不同险种的豁免应用存在显著差异，消费者需注意条款细节：
1、健康保障类
重疾险通常自带被保险人豁免（轻/中/重症豁免后续保费），但投保人豁免多需额外附加。优质产品的投保人豁免责任可覆盖100+种重疾及全残情形。
2、储蓄规划类
教育金保险和教育年金险普遍支持投保人豁免功能，确保孩子学业资金不受影响。某热销少儿年金险的豁免条款规定，缴费期内投保人发生约定风险，剩余保费全免且保证领取金额不变。
3、养老保障类
商业养老保险的投保人豁免可防止因家庭支柱倒下导致老年生活品质下降。部分产品创新性地将豁免范围扩展至重大收入损失情形（如连续失业超过6个月）。
四、保费豁免注意事项
1、优先级排序：建议按照"子女教育金保单＞夫妻互保保单＞父母养老保单"顺序配置豁免功能。
2、条款审查要点：重点关注豁免触发条件（是否包含轻症）、等待期设置（通常90-180天）、除外责任范围。
3、性价比考量：附加豁免保费通常为主险的3%-8%，部分互联网保险产品可低至2%左右。
4、替代方案：对于预算有限群体，可通过提高主险保额+设立应急账户的方式构建简易保障。
保费豁免的核心价值在于为家庭保障加上"双保险"——当投保人或被保险人遭遇重疾、身故等风险时，能免除后续保费压力，确保保障延续。
编辑：南栀 来源：马蜂财经/指南
