随着人们对保险的需求不断增加，保险市场也在不断创新和发展。增额终身寿险作为一种新型的保险产品，受到了越来越多人的关注和青睐。那么，增额终身寿险相比于传统的寿险产品有哪些优势呢？本文将从多个方面进行探讨。
一、增额终身寿险的优势是什么
1、终身复利增值，锁定利率
保额和现金价值按固定利率增长（当前第一梯队产品复利约2.5%-3.0%），写入合同，不受市场利率下行影响。
对比银行存款：银行单利逐年下降，而增额寿的复利长期优势明显。
2、资金灵活取用（减保/贷款）
减保取现：可随时部分提取现金价值（如孩子教育、婚嫁、创业用钱），剩余资金继续增值。
保单贷款：贷出现金价值的80%（利率约5%-6%），应急不中断保障。
示例：30岁投保，50岁时减保取30万供孩子留学，剩余70万继续复利增长。
3、资产隔离与传承
指定受益人：避免遗产纠纷，身故赔偿金直接给受益人（不纳入遗产分配）。
债务隔离：合理设计投保人/受益人结构，可规避部分债务风险（需专业规划）。
4、安全无风险
刚性兑付：现金价值和身故保额受《保险法》保护，即使保险公司破产也会由其他机构接管保单。
不受投资波动影响：不同于基金、股票，收益不挂钩市场，零亏损风险。
5、健康告知宽松
多数产品无健康告知（或仅问询严重疾病），亚健康人群（如三高、结节）也可投保。
二、增额终身寿险的劣势是什么
1、前期流动性极差
现金价值回本慢：通常需5-8年现金价值才能≈已交保费，前3年退保可能损失50%-80%本金。
示例：年交10万，第3年退保仅拿回3万-5万（损失5万-7万）。
2、长期收益跑不赢优质资产
复利天花板：当前第一梯队产品IRR（内部收益率）仅2.9%-3.3%，长期（30年）折算单利约5%-6%，低于优质房产、指数基金等（需承担更高风险）。
对比通胀：若通胀率长期维持3%以上，实际购买力增长有限。
3、减保限制暗藏条款
年度减保限额：多数产品规定每年减保不超过现金价值的20%（如100万保单每年最多取20万），急用大额资金时受限。
部分产品停售影响：若产品停售，可能禁止新增减保（需按原规则执行）。
4、保障功能薄弱
身故杠杆低：前期身故赔付仅≈已交保费×比例（如18-40岁赔160%保费），与定期寿险（百万保额）差距极大。
无重疾/医疗责任：需额外配置健康险，否则保障不全。
三、增额终身寿险怎么买
需要选择一家信誉良好的保险公司。需要根据自己的需求和经济状况，选择适合自己的保险金额和保障期限。然后，需要填写相关的申请表格，并提供所需的身份证明和财务证明文件。需要支付相应的保费，并签署保险合同。
总之，增额终身寿险作为一种新型的保险产品，具有保障期限长、保费逐年递增、现金价值和保险金额调整的优势。然而，也需要注意其保费较高和保费递增的劣势。购买增额终身寿险需要选择信誉良好的保险公司，根据自身需求选择保险金额和保障期限。
编辑：刘鑫 来源：马蜂财经/保险
