年金险是一种保险产品，旨在为购买者提供一定的退休收入。然而，对于是否购买年金险，人们的观点各不相同。有人认为年金险是一种可靠的退休规划工具，可以确保稳定的收入；而另一些人则认为年金险存在一些风险和限制，不值得购买。那么，年金险到底该不该买呢？
一、年金险到底该不该买呢
1、推荐购买的情况
养老规划者：希望补充社保养老金，确保退休后每月有固定收入。例如：40岁投保，60岁起每月领5000元，终身领取。
父母为子女存教育金：通过年金险强制储蓄，在孩子18岁后分期领取。
高收入、求稳健的投资者：已有股票、基金等高风险资产，希望用年金险平衡风险。
担心利率下行者：用年金险锁定长期利率，避免未来存款收益进一步降低。
2、不建议购买的情况
短期缺钱或负债较多者：年金险需长期持有，提前退保损失大。
追求高收益者：如果期望年化收益>5%，年金险可能不适合（可考虑增额终身寿险或权益类投资）。
尚未配置健康险者：应优先配置医疗险、重疾险等基础保障，再考虑年金险。
二、年金险有什么优缺点
1、优点
安全稳健：收益写入合同，不受市场波动影响（相比股票、基金更安全）。保险公司受银保监会严格监管，破产概率极低。
锁定长期利率：当前市场利率下行（银行定存、国债利率降低），年金险可锁定2.5%~4%的长期复利（IRR）。
现金流规划：避免“人活着，钱没了”的养老风险，提供终身收入。
2、缺点
流动性差：早期退保可能亏损（一般需持有10年以上才能回本）。不适合短期用钱需求。
收益中等：长期IRR（实际收益率）通常在3%~4%，跑不赢通胀，但优于银行定存。分红型年金险的“分红”部分不确定。
保障功能弱：年金险主要是理财工具，疾病、意外等风险需额外配置健康险。
三、年金险购买年金险的注意事项有哪些
1、计算真实收益（IRR）
不要只看“宣传收益”，用IRR公式计算实际回报率（可用Excel计算）。
2、关注现金价值
退保能拿回的钱=现金价值，前几年可能低于已交保费。
3、万能账户≠保证收益
万能账户的“演示利率”仅供参考，实际收益可能浮动。
4、优先选保证领取型
例如“保证领取20年”，避免过早身故导致保费损失。
综上所述，年金险是一种有利有弊的保险产品。对于那些希望在退休后有稳定收入来源的人来说，购买年金险是一种可行的选择。然而，购买年金险需要考虑个人的经济状况和退休计划，以及年金险的风险和限制。
编辑：王晨蕾 来源：马蜂财经/保险
