年金保险是一种保险产品，旨在为个人提供退休后的经济保障。在选择年金保险时，很多人关心的一个问题是，年金保险是否能够保本保息。那么，本文将围绕这个问题展开讨论，并介绍年金保险的种类以及购买年金保险的注意事项。
一、年金保险保本保息吗
1、关于“保本”
（1）传统型年金险
保本：如果保单持有至合同约定期限（如10年、20年），通常能拿回全部已交保费（现金价值≥总保费）。
例外情况：若中途退保，尤其前几年，现金价值可能低于已交保费（退保亏损）。
（2）分红型/万能型年金险
保本但不确定收益：本金安全（现金价值最终会覆盖保费），但分红或万能账户收益不保证（可能为0）。
2、关于“保息”
（1）保证部分
固定领取金额：合同明确约定的年金（如每年领5万元）是保证的，不受市场影响。
万能账户保底利率：通常为1.75%-3%（写进合同），超出的结算利率（如4%-5%）不保证。
（2）非保证部分
分红收益：保险公司盈利才分配，可能为0。
万能账户实际利率：随市场波动，未来可能下调（如从5%降至3%）。
3、如何判断产品是否保本保息？
（1）看合同条款
找“保证利益”或“固定领取”部分，明确保本保息的金额。
示例条款：“自60周岁起，每年保证领取基本保额的20%。”
（2）计算IRR（内部收益率）
用Excel计算保证部分的真实年化收益，通常仅为1%-3%。
（3）问清费用
部分产品会扣除初始费用（如首年保费的50%），影响实际回本时间。
二、年金保险有哪些种类呢
年金保险有多种不同的种类。
其中最常见的是固定利率年金保险和投资连结年金保险。固定利率年金保险是指保险公司承诺按照固定利率支付养老金，无论投资收益如何变化。
这种保险的优点是稳定可靠，但收益相对较低。投资连结年金保险则是将个人的保费投资于股票、债券等资产，养老金的支付根据投资收益的变化而变化。这种保险的优点是收益潜力较大，但风险也相对较高。
三、年金保险要怎么买才好
1、明确自身需求：按年金的用途来分，年金险可分为养老年金险和教育年金险，明确自己的需求，才能选择更适合自己的产品。
2、关注领取金额：买年金险的目的就是在年轻的时候把钱攒起来，等到要用的时候能领到足够的钱，因此需要关注领取金额。
3、确定预算：需要考虑好自己能交多少钱、交多久、可以接受多久不动用它。
此外，在购买年金保险时，还需要注意保险公司的信誉和服务质量、产品的投资方向和风险等方面的问题。
总之，年金保险并不能完全保证保本保息，其收益与保险公司的投资收益密切相关。在购买年金保险时，个人需要选择适合自己的种类，并注意保险公司的信誉和合同条款。通过合理的规划和选择，年金保险可以为个人提供退休后的经济保障。
编辑：刘鑫 来源：马蜂财经/保险
