增额寿险是一种寿险产品，它不仅提供基本的寿险保障，还可以根据投保人的需求额外增加保额。那么，增额寿险的利率是如何计算的呢？
一、增额寿险怎么算利率的
核心利率体系（三阶结构）：定价利率、现金价值增长率（合同明示）、实际收益率（IRR）
1、定价利率（监管上限3.0%）
精算基础：根据《人身保险公司精算规定》设定
当前限制：2023年8月起新产品不得超过3.0%（原为3.5%）
影响范围：仅决定产品定价，非实际收益
2、现金价值增长率（合同明示）
计算式：（当年现价 - 上年现价）/上年现价×100%
示例：某产品第5年现价10万→第6年10.3万，则当年增长率为3%
关键特征：通常前低后高，第10年后趋稳
3、实际收益率（IRR）
计算模型：
∑(现金流/(1+IRR)^t)=0
实务工具：Excel公式=IRR(values,[guess])
行业数据：2023年第一梯队产品20年期IRR区间2.8%-2.93%
二、增额寿险值得买吗
值得。
可以提供更高的保额。传统的寿险产品通常只提供固定的保额，而增额寿险可以根据投保人的需求额外增加保额。这意味着，如果投保人的保险需求增加，例如因为家庭成员增加或者负债增加，他们可以通过增额寿险来满足这些额外的保险需求。这样一来，投保人可以更好地保护自己和家人的经济安全。
具有灵活的保障方式。传统的寿险产品通常只提供一次性的保险金给付，而增额寿险可以根据投保人的需要提供不同的保障方式。例如，投保人可以选择按月或按年给付保险金，以满足不同的保险需求。这样一来，投保人可以根据自己的经济状况和风险承受能力来选择适合的保障方式。
还可以提供额外的保险附加保障，如重大疾病保险、意外伤害保险等。这些附加保障 可以进一步增加保险的保障范围，帮助投保人应对更多的风险。
三、增额寿险的三大特征是什么
可以根据投保人的需求额外增加保额。传统的寿险产品通常只提供固定的保额，而增额寿险可以根据投保人的需求提供额外的保额。这意味着，如果投保人的保险需求增加，例如因为家庭成员增加或者负债增加，他们可以通过增额寿险来满足这些额外的保险需求。这样一来，投保人可以更好地保护自己和家人的经济安全。
具有灵活的保障方式。传统的寿险产品通常只提供一次性的保险金给付，而增额寿险可以根据投保人的需要提供不同的保障方式。例如，投保人可以选择按月或按年给付保险金，以满足不同的保险需求。这样一来，投保人可以根据自己的经济状况和风险承受能力来选择适合的保障方式。
可以提供额外的保险附加保障。除了基本的寿险保障外，增额寿险还可以提供额外的保险附加保障，如重大疾病保险、意外伤害保险等。这些附加保障 可以进一步增加保险的保障范围，帮助投保人应对更多的风险。
总而言之，增额寿险是一种寿险产品，它可以根据投保人的需求额外增加保额，具有灵活的保障方式和额外的保险附加保障。投保人在购买增额寿险时应该根据自身的需求和经济状况来选择适合的产品，并仔细阅读保险合同中的条款和细则，以确保自己获得最优的保障和回报。
编辑：王晨蕾 来源：马蜂财经/保险
