中国人寿国寿鑫福临门年金保险怎么样？从这两个方面来看

在保险市场中，年金险因其稳定的收益和长期的保障特点而备受关注。今天，我们将深入剖析中国人寿推出的热销快返型年金险——中国人寿国寿鑫福临门年金保险，带您了解其真实收益和产品特性，为您的保险选择提供有价值的参考。

中国人寿国寿鑫福临门年金保险怎么样

还是不错的，具体如下：

1、产品形态与特点

国寿鑫福临门年金保险是一款典型的【主险+万能账户】结构的保险产品。其投保规则相对宽松，最高60岁的年龄限制使得更多人群能够投保。然而，缴费期限较为固定，只能选择10年交，这在一定程度上限制了收益的增长空间。

在领取规则方面，鑫福临门年金保险提供了特别生存金、年金和满期保险金等多种领取方式。特别生存金从第5年开始每年领取，年金则从第10年至第14年期间领取。满期保险金在保单结束时一次性领取。这些领取规则为投保人提供了相对稳定的现金流。

此外，鑫福临门年金保险还具备一项额外优势，即可附加万能账户，用以弥补主险在收益上的局限性。

对于鑫福临门的万能账户选择，您享有三选一的灵活权利，所有选项均享有2.5%的保底利率。目前，结算利率最高的产品为鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）。

值得一提的是，这四个万能账户在领取方面均无额度限制，但在进行追加和转入操作时，均会收取相应的手续费。

2、产品收益分析

鑫福临门年金保险的形态为【主险+万能账户】，因此其收益也分为两大板块：一是主险所带来的固定收益，二是万能账户带来的浮动收益。

（1）明确收益部分：

对于一位40岁的男性投保人，若选择每年缴费1万元，并持续缴费10年，其总投入保费将达到10万元。在保险有效期内，若被保险人持续健康，其可获得的收益明细如下：

在45岁至49岁期间，每年可领取特别生存金10000元；

进入50岁至54岁阶段，每年将享有年金5000元；

至55岁时，还将一次性获得满期金34594元，作为保险期满的额外回报。

总计下来，从第5年开始，被保险人即可陆续领取保险金，直至保单终止，累计领取金额达到109594元。然而，经过计算，该主险的IRR仅为1.507%，显示其收益水平相对较低，难以满足“佛系投资”的期望。

（2）浮动收益：

其次，关于万能账户的收益部分，这里涉及到了不同的利率计算方式：

万能账户拥有一个合同约定的保证利率，这是投保人最低可以获得的收益保障。同时，为了方便投保人预估潜在收益，投保页面通常还会提供「中档利率」和「高档利率」两种假设性利率供试算。

继续以40岁男性每年投保1万元为例，我们可以观察到：

无论是按照哪种利率进行计算，资金在万能账户中存放的时间越长，其累积的收益就越高。

在保证利率下，经过20年的复利增值（即至被保险人60岁时），账户价值将增长至约13.7万元，此时收益率约为2.032%，虽然表现一般，但确保了投保人至少能获取这一水平的收益。

若按照中档利率计算，同样的20年时间里，账户价值将显著提升至约16.7万元，对应的收益率为3.316%，这一收益率水平相对更为可观。

而按照高档利率计算，账户价值更是可以达到约19.3万元，此时的收益率高达4.273%，无疑是一个非常优秀的收益表现。

然而，需要特别注意的是，中档利率和高档利率虽然诱人，但它们并非固定不变的，而是存在一定的浮动性。因此，在规划投资和预期收益时，投保人应主要关注并依赖于保证利率，将其作为最可靠的收益预期基准。

综合以上分析，我们可以看出，国寿鑫福临门年金保险在产品设计上具有一定的特点，但收益方面存在一定的局限性。如果不附加万能账户，其主险收益相对较低；而附加万能账户后，虽然有望实现更高的收益，但结算利率的不确定性也给投保人带来了一定的风险。因此，在购买前需要结合自身实际情况来看。